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超级网银上线 第三方支付祸福
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2010年08月31日
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8月30日,央行牵头搭建的第二代网上支付跨行清算系统(俗称超级网银)在广、深等部分城市上线,未来规模将逐步扩大到全国。% V( S3 b  ~& p$ {2 @
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超级网银不仅能为个人和单位用户提供跨行24小时实时的资金汇划、跨行账户和账务查询,还能实现目前支付系统所无法实现的跨行扣款、第三方支付等功能。( G2 S5 x( s8 P6 d

3 _& a7 n5 @- P' G“以前每家银行都相当于一条电线,第三方支付要一家一家接入,超级网银就像捆绑了这些电线的电缆,一点接入即可。”当天,国内某知名第三方支付公司人士形象地说。同时,包括支付宝、财付通、易宝等在内的第三方支付企业在接受记者采访时均将此视为利好。
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, q* _& X+ r- d! B3 p( ?/ a4 l目前,尚没有一家第三方支付企业接入超级网银。1 i2 K( N. e! U& l
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第三方支付遭遇超级网银
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“超级网银”上线初期将开通实时跨行转账以及跨行账户查询等功能。首批共有14家银行接受了央行的验收,并有6家银行已通过全部业务功能验收。, Y" j/ B4 m3 q7 {- U% r

9 M9 l7 x  M7 i* V- k: I“公司大小不同,遭遇不同,小公司或许面临危机。”对于超级网银上线对第三方支付带来的影响,天朝电子[0.85 -11.46%]商务协会政策法律委员会副主任阿拉木斯认为,短期内可能会有一些影响,由于银行会率先与二代网系统对接,一些公司、个人用户可能会选择银行的网上支付服务,但长期看,这会促使更多人使用网络支付,对第三方支付的影响应属正面。
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5 P- U: e1 ]- c- U& y6 x5 `( O第三方支付企业——易宝副总裁余晨认为:央行升级二代网银,并不意味着将第三方支付排除在外,而第三方支付企业拥有的优势并没有变化。
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余晨说,二代网银的升级将打通各银行间的连接,构筑一个更开放、公平的环境,减少资源的垄断,第三方支付平台将不再需要逐一接入各家银行,从而可以腾出更多的精力专注于金融增值服务开拓、行业支付解决方案量身定制等。
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9 v# c$ R( K( d- J7 K* h; P阿拉木斯认为,与银行的网络支付相比,第三方支付企业有两方面无法替代的功能:一是第三方支付的担保功能,商业银行的网站并不具备担保功能,很多个人用户主要是因为这项服务选择支付宝等;二是第三方支付针对网络销售有一套成熟的电子支付解决方案,商业银行在这方面有所欠缺。
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- U3 n/ k* a7 L据记者了解,某银行人士在谈到第三方支付时常会讲这样一个自嘲的趣事:该银行既和当当网直接联网,同时和支付宝合作,但结果持卡客户在当当网刷卡消费额中,90%走的是支付宝,10%走的是该银行自己的网银。
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阿拉木斯认为:除了上述优势外,现在第三方支付企业还有“客户”资源优势。以支付宝为例,目前用户超过三亿,截至去年12月,支付宝日交易额峰值达12亿元,日交易笔数超过500万笔。
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美国ACH样本4 _0 d) R& Z6 h

1 T4 u, y; Q3 f余晨说:尽管首批接入名单中并没有第三方支付公司,但是按照规定,各商业银行、第三方支付公司都能与超级网银连接。据其介绍,2009年12月2 日,央行召开第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统(简称ACS系统)建设启动会议时,就已宣布将第三方支付作为非银行类金融机构纳入其中,“易宝正在做相关的工作,等待审批”。: O- i) r- G3 ~1 X% u$ I
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腾讯旗下第三方支付企业——财富通在接受本报记者邮件采访时表示,对于财付通这种长期从事网上支付的公司而言,二代网银的上线将使得更多用户增进对网上支付的了解和试用,增加的可能是传统的持卡人,比如30岁以上,而不是传统的18-30岁的网购人群,进一步促进网上支付的普及。
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( ?5 k& o% J) g此外,财富通还认为,各家银行因此也会更加重视网上支付的资金流通渠道,从而使得第三方支付与银行之间的合作更加便利。' c, N5 q- a0 ~' K  O

! }0 T( ?+ [" [/ e余晨说,央行二代网银推出类似于美国的ACH(自动清算所系统),也类似于我国通信系统的骨干网系统,而央行系统和银行、非银行类金融机构的第三方支付企业是一个上下游关系,不是取代和竞争关系,从美国的发展看,这会促进网络支付的发展。
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& x0 B) w0 Q7 d- }5 }+ t7 O* J) l7 `美国ACH(自动清算所系统)是美国处理银行付款的主要系统,已经存在了30多年,90%的美国银行是自动交换中心成员,此外还有MasterCard、First Data 等银行卡和独立第三方支付机构。余晨表示,全球领先的在线支付系统PayPal(贝宝)在美国的成功,很大程度得益于ACH的存在,PayPal只需一点接入,就可以全网联通,不需要逐一单独接入各家银行,而可以专注提供基于账户的网上支付。
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$ s7 S' \& H9 W+ Y易观国际高级分析师曹飞认为,第三方支付目前未接入实属正常,因为非银行类金融机构的牌照尚未发放,央行推动升级的步骤也必然循序渐进,“央行升级二代网银,意在铺路,对支付产业本身是一个利好消息”。; }- [% r) T9 @& f

  }0 ?8 `* s7 U/ ]7 k央行组合拳. ^$ W& L; S9 J; s1 V8 X+ {4 z2 l

$ v# f) B5 ^/ m; ?! {2 V超级网银机制下的话语权集中,会不会导致第三方支付接入谈判门槛的提高?对此,阿拉木斯认为,话语权并不会集中于央行,谈判门槛不会有提高。支付宝发言人陈亮解释,二代网银系统是一个由央行负责运营的系统,二代网银系统上线后,并不是与央行直接谈合作。今后第三方支付公司,只要谈定一家银行,比如谈定招行,就不需要与其他银行进行合作谈判了。6 _% s; d9 f- w7 G% W4 J' [) w- k& ~

! W# M3 G: u" j) h1 p# |阿拉木斯认为,超级网银对于商业银行、第三支付企业来说,机会均等,但今年9月1日正式实施的《非金融机构支付服务管理办法》(下文简称《管理办法》)却有可能导致第三方支付行业分化。
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除了“1亿元注册资金”门槛外,更高的要求来自于“实缴货币资本”和“日均余额”的比例要不小于10%。《管理办法》第三十条规定:支付机构实缴货币资本与客户备付金日均余额的比例,不得低于10%。客户备付日均资金余额,指备付金存管银行根据最近90日内支付机构每日日终的客户备付金总量计算的平均值。
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这意味着交易额越大,第三方支付企业需要押在银行中的现金越多。目前,支付宝的备付金存在工商银行,收入存在招商银行。
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阿拉木斯认为,央行设这个门槛就是让支付公司知道,如果没有足够的现金流和资本储备就不要做第三方支付。目前天朝有400余家支付公司,除支付宝、财富通等少数几家,不少公司或许会面临资本额不足的问题。
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有第三方支付企业人士认为,超级网银和《管理办法》是一套组合拳。
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长篇大论啊…
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现在有了超级网银,方便多了
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